政府工作报告提出提升保险保障和服务功能，意味着保险应该更好地发挥自身的防灾减损功能，通过加强这一功能的发挥，减少社会财富的损失，增强整个经济社会发展的韧性。同时，需要把保险资金运用同国家重要战略联系起来，优化我国金融结构，发挥保险资金服务实体经济的功能。
今年的政府工作报告中共有14处提及保险。在我国开启全面建设社会主义现代化国家的新征程中，保险业承载着更为厚重的期待。如何肩负起重要使命？从政府工作报告对保险业提出的要求来看，关键就在于强化保险保障功能的同时进一步提升保险在防灾减损、社会治理等方面的服务水平。
增强保险保障仍是根本
从2018年的“拓展保险市场的风险保障功能”、2019年的“增强保险业风险保障功能”、2020年的“强化保险保障功能”，再到今年的“提升保险保障和服务功能”，保险保障功能始终是保险业在政府工作报告中“出镜”的立足根本。
从数据来看，保险业的风险保障功能确实在逐步增强。2020年，保险业累计为全社会提供保险金额8710万亿元，同比增长34.6%。其中人身险提供保险金额1198万亿元，同比增长8.8%；财产险提供保险金额7512万亿元，同比增长39.9%。再从另一个角度来看，过去一年，保险业原保险赔付支出达1.39万亿元，同比增长7.9%，其中人身险原保险赔付支出6027亿元，财产险原保险赔付支出7880亿元，同比分别增长7.3%和8.3%。
以去年启动的车险综合改革为例，“增保”也是实施车险综合改革阶段性目标之一。具体来看，交强险方面，责任限额大幅提升，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；商车险保险责任也变得更加全面，新的机动车示范产物的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，同时删除了事故责任免赔率、无法找到第叁方免赔率等免赔约定以及实践中容易引发理赔争议的免责条款。
保险业接下来如何在提升保险保障方面做好文章？政府工作报告中提及的农业保险和出口信用保险都是重要方向。政府工作报告指出，提高稻谷、小麦最低收购价,扩大完全成本和收入保险试点范围。“十叁五”时期，我国农业保险的快速发展为打赢脱贫攻坚战提供了有力支持，但从现状来看，我国农业保险总体发展水平还不高，需要继续“扩面、增品、提标”，方才能做好巩固脱贫成果同乡村振兴有效衔接。在专家看来，当前我国农产物保障深度基本集中在30%至45%的水平，“提标”尤其应成为未来提升我国农产物保障水平的重要着力点。
政府工作报告还提出，扩大出口信用保险覆盖面，优化承保和理赔条件。 据中国信保董事长宋曙光介绍，去年中国信保所支持的客户14.7万家中有4万多家新增客户，增长了58%，保障了大约1500万和出口相关的就业岗位。作为世界贸易组织规则允许的出口和对外投资促进工具，出口信用保险将继续在稳外贸方面发挥重要作用。
发挥保险防灾减损功能
与往年不同的是，今年政府工作报告提及保险保障的同时还新增了“服务功能”这一内容。对此，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示：“过去，保险通常比较多地关注承保和理赔，但是对于利用保险在防灾减损方面的专业风险管理经验，参与公司乃至社会中风险的控制与减量，做得并不是很到位，而这恰恰是保险可以发力的地方。保险不是简单的经济补偿，而是与防灾减损的有机统一，过去我们对这方面是有所忽视的。政府工作报告提出提升保险保障和服务功能，可以理解为保险应该怎样去更好地发挥自身的防灾减损功能，未来通过加强这一功能的发挥，减少社会财富的损失。当下由于疫情、国际环境等因素，我国经济还面临不少的压力与挑战，保险发挥这一功能，有助于增强整个经济社会发展的韧性。”
这同样在此次政府工作报告所提到的出口信用保险上得到体现。宋曙光表示，中国信保从服务方面加强对外贸公司的支持力度，积极帮助公司防范化解风险。例如，随时发布重点的贸易管制政策、重点国别行业信息，将风险信息随时提供给公司；发布国家风险评级报告，对全球的192个国家和地区的国家风险、主权信用风险进行评估，提供给公司参考；通过全球300多家追偿渠道，帮助公司化解违约风险将近40亿美元，实现追偿收入3亿美元。
此外，朱俊生举例称，保险业可在健康、养老等领域通过提升服务来增强预防减损的功能。“在‘健康保险+健康管理’方面，保险可以更多地通过对慢病进管理，促进客户提升健康水平，从而通过风险前置来更好地发挥预防减损功能。很多公司探索的‘养老保险+养老服务’，也是将保险向服务领域去延伸，把保险补偿与提供养老服务有机结合起来。”
两会期间，全国人大代表、中国银保监会信托监管部主任赖秀福也建议，鼓励保险公司积极提供健康与养老服务，打造“保险+医养”产业链，并且应对保险公司提供老龄照护、建设养老社区等健康养老服务提供更大激励。
保险服务功能涉及多方面
“保险服务功能还体现为保险怎么在社会治理中发挥更大作用。社会治理过去更多依靠政府的单一力量，未来需要发挥多元治理的作用，其中就包括引入市场机制，通过把保险加入进来，帮助解决过去单靠政府难以有效解决的很多问题。”朱俊生表示。
例如，人口老龄化成为我国在“十四五”时期面对的重要挑战。由于我国老年人口中，失能、半失能老人数量较大，失能护理问题成为经济社会发展中面临的突出问题。有鉴于此，我国已在多地开展长期护理保险试点，从目前来看，保险公司在参与各地长护试点过程中，提供了资金支付、稽核审查、政策宣传等方面的服务，还有一些公司参与了护理服务机构准入、考核及培训等工作，一些地方也正在推进保险公司发挥精算优势、防控风险优势，参与护理保障方案设计以及失能情况评审、信息系统建设等。
全国政协委员、对外经贸大学国家开放研究院研究员孙洁认为，我国长护险试点仍面临着多元筹资机制尚未完全建立、评估标准体系尚未全国统一、服务供给还不充分、专业化照护队伍和人才短缺等突出问题，应该鼓励包括保险行业在内的社会力量参与长期护理保险，提高服务质量和标准。
“保险资金运用也是保险服务功能的重要方面，需要发挥保险资金作为长期资金的作用，把保险资金运用同国家重要战略联系起来，优化我国金融结构，发挥保险资金服务实体经济的功能。”朱俊生补充道。
记者注意到，政府工作报告在谈到深化财税金融体制改革时提出，继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理以及加强债券市场建设，更好发挥多层次资本市场作用，拓展市场主体融资渠道。中小银行是服务实体经济特别是服务小微公司的生力军，但资本充足情况在客观上制约着其服务实体经济的能力。而保险资金负债久期长，寿险资金负债久期更是普遍在10年以上，随着中国银保监会在去年发布《对于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》，进一步放宽对险资投资银行资本补充债券的限制，作为债券市场举足轻重的机构投资者，保险资金有望为中小银行及时“输血”，从而为实体经济发展持续提供金融“活水”。
今年政府工作报告中涉及“保险”内容
◆大幅度扩大失业保险保障范围
◆保障养老金按时足额发放，实现公司养老保险基金省级统收统支
◆健全多层次社会保障体系，基本养老保险参保率提高到95％，优化社会救助和慈善制度
◆继续降低失业和工伤保险费率，扩大失业保险返还等阶段性稳岗政策惠及范围，延长以工代训政策实施期限
◆继续对灵活就业人员给予社保补贴，推动放开在就业地参加社会保险的户籍限制
◆提升保险保障和服务功能
◆稳定种粮农民补贴，适度提高稻谷、小麦最低收购价，扩大完全成本和收入保险试点范围
◆加强对中小外贸公司信贷支持，扩大出口信用保险覆盖面、优化承保和理赔条件，深化贸易外汇收支便利化试点
◆推进养老保险全国统筹，规范发展第叁支柱养老保险
◆完善全国统一的社会保险公共服务平台
◆继续实施失业保险保障扩围政策
◆促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点
近年政府工作报告如何谈“保险”
2021年
提升保险保障和服务功能
2020年
强化保险保障功能
2019年
增强保险业风险保障功能
2018年
拓展保险市场的风险保障功能
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